3月10日，中国银行吴忠市分行理财经理向市民介绍个人养老金理财产品。 
3月10日，中国邮政储蓄银行吴忠市分行工作人员向客户介绍个人养老金业务。 本报记者吴海燕
养老金被称为百姓的“保命钱”，也是保障人们晚年生活质量的“压舱石”。随着人口老龄化程度加深，养老保障也成为社会关注的热点话题。个人养老金作为养老保障体系的重要补充，为人们的晚年生活提供了更多经济保障。
2024年12月12日，人力资源社会保障部等五部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。
作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金的缴费上限是多少？个人养老金制度效果如何？如何惠及普通百姓？个人养老金应如何缴存？如何享受税收优惠？本报记者就大家关注的问题进行了采访，探寻这一制度实施现状与未来走向。
宣传引导 市民对个人养老金充满期待
所有参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者都可以参加个人养老金制度。“个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担……”3月10日，在吴忠市政务大厅社保综合服务窗口，工作人员向前来办事的群众宣传个人养老金政策，详细讲解政策要点。
“个人养老金制度是基本养老保险的有效补充，每人每年最多缴纳1.2万元，可以享受税收优惠，而且这笔钱完全由个人支配，投资收益归自己，到退休时就能多一份养老收入。”吴忠市灵活就业人员马国民说。
谈及对个人养老金的看法，马国民认为这是一项极具前瞻性和必要性的制度安排。“个人养老金给予了我们更多的自主性和选择权，可以根据自己的经济能力和风险偏好进行个性化养老规划。还能随时查看账户信息和投资收益情况，这种掌控感让我对以后的养老生活充满信心。”马国民说。
随着人口老龄化的加剧，如何确保老年人“老有所依、老有所养”成为社会关注的焦点。个人养老金制度的建立和完善，是应对我国老龄化社会挑战的重要举措，所以，要构建一个更加完善、更加可持续的养老保障体系，让每一位老年人都能享受到社会发展的成果。
据了解，个人养老金制度参加人在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及国家规定的其他条件时，即可领取个人养老金。目前，个人养老金专项产品涵盖理财、储蓄、保险、基金四大类产品。
45岁的市民张晓娟表示，以前总是担心老了以后没有足够的养老金维持生活，现在有了个人养老金制度，在享受税收优惠的同时，也为自己的养老生活提供了更多保障。
吴忠市一家事业单位的工作人员毛小林表示，去年年底他就关注了个人养老金政策，发现这是一种很好的养老储备方式，还能享受相关个人所得税优惠政策。所以，他打算在银行开通个人养老金账户，并购买个人养老金理财产品。“趁着还有能力，为自己的养老生活多做打算。”像毛小林这样有稳定收入和较强养老规划意识的人群，已成为个人养老金制度的积极参与者。
个体工商户王梅花在市区经营着一家商店，对于个人养老金计划，她也是充满期待：“个人养老金有国家政策支持，感觉更靠谱。虽然每年要缴纳1万多元，但想到以后能有一笔稳定的养老金收入，心里也踏实。”王梅花的话语反映出灵活就业群体对养老保障的迫切需求以及对个人养老金的期待。
吴忠市区盛世花园小区居民杨兰说：“我现在的生活还过得去，养老的事靠儿女补贴和政府发的养老金就够了。”投资收益的不确定性也是部分群众担忧的问题。虽然金融机构推出了多种个人养老金专项产品，但受金融市场影响，产品收益有时不及预期，部分基金产品存在一定投资风险，导致群众对个人养老金投资产品的收益心存顾虑。
据了解，近期，我市人社、税务等部门通过线上线下相结合的方式，面向群众普及个人养老金知识，让更多人了解到这一惠民政策的优势与参与方式。
产品多元 金融机构提供便捷缴存服务
随着个人养老金制度的推进，我市各大金融机构纷纷推出多样化的个人养老金产品和服务。银行作为主要参与机构之一，不仅为客户提供便捷的开户和缴存服务，还推出了专属理财产品。
“我觉得这个制度挺好的，对我个人而言，减免税收这一项就很实惠。”3月10日，在中国银行吴忠市分行咨询个人养老金制度的市民李信民说。该分行理财经理向李信民介绍了一款个人养老金理财产品：“这款产品属于中低风险，收益稳健，专门针对个人养老金账户设计。”据了解，该行还通过手机银行等渠道，为客户提供账户开立、线上缴存、账户查询、产品购买等一站式服务，让客户足不出户就能管理自己的个人养老金账户。
“中国银行吴忠市分行推出个人养老金服务，为广大客户提供专业、便捷的养老金融解决方案，助力实现养老财富的稳健增值。”中国银行吴忠市分行个人数字金融部主任黄丽波说，“我们将继续秉承‘以客户为中心’的服务理念，不断优化个人养老金服务，推出更多符合客户需求的养老金融产品，为构建多层次、多支柱的养老保险体系贡献力量。”
“虽然我现在已经有单位缴纳社保，但是个人养老金是在有创收能力的时候为养老资金再作一些补充，为了老年生活更有保障，我觉得挺好的。”3月10日，在中国邮政储蓄银行吴忠市分行办理相关业务的市民刘军说。
“2022年试点推行的时候我就开户了，但一直没有在账户内投资产品。今天，我特意来选购一款稳健理财产品，等到退休就能获取部分收益。”市民范权说。
个人养老规划因人而异，中国邮政储蓄银行在手机银行端的个人养老金专区打造了多元化的个人养老金产品体系，满足不同风险偏好和资金需求的客户。“虽然国家积极推行个人养老金业务，但老百姓对个人养老金的需求呈现多元化特点。我们在大厅设立咨询专员，进社区、进企业集中宣讲，让老百姓吃透政策，为自己的养老生活做好规划。”中国邮政储蓄银行吴忠市分行个人金融部吴云利说。
个人养老金的一大亮点是税收优惠政策。在缴费环节，市民缴纳的个人养老金可以在综合所得或经营所得中据实扣除，每年最高扣除限额为1.2万元。这意味着，市民在缴纳个人养老金后，应税收入会相应减少，从而降低个人所得税的税负。
“个人养老金属于我国多层次养老保险体系中的第三支柱养老保险制度，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累。”吴忠市社会保险事业管理中心副主任王宏说，个人养老金制度可以更好满足群众多样化的养老需要，给人民群众多一项养老储备选择，在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上，再增加一份积累，让老年生活更有保障、更有质量。
面对丰富多样的个人养老金产品，银行理财人士提醒市民，要根据个人的抗风险能力来选择。一般情况下，储蓄存款、国债、养老保险等产品收益虽不高，但风险同样较低，适合投资风格稳健、追求个人养老金账户资金保值增值的群体，而基金产品则适合风险承受能力比较高的群体。
专业解读 个人养老金前景广阔
吴忠市人力资源和社会保障局相关负责人介绍，个人养老金制度不仅仅是建立一个具备储蓄功能的账户，更重要的是通过制度安排和税收优惠政策，鼓励居民在参加城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的基础上，投资运作安全、成熟稳定、侧重长期保值的金融产品，实现养老金长期保值增值，从而缓解退休后经济压力，提高未来老年收入水平和生活质量，最终实现个人、家庭金融资产的跨周期优化配置。
“参加个人养老金的好处主要是在基本养老保险的基础上增加一份保障，参加人退休后再多一份收入。一年交1.2万元，就有1.2万元的免税额，第二年在进行个税汇算清缴的时候可以进行专项扣除退税，根据收入不同，每年最少节税360元，最多节税5400元。如果应税收入超过3.6万元，就值得参加。”吴忠市社会保险事业管理中心主任马晓霞介绍，即便不购买金融产品，也可以通过个人养老金存钱，每年存1.2万元，存20年至30年也是一笔非常可观的养老钱。
那么，如何办理个人养老金业务呢？首先，开立个人养老金账户。参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上“12333”APP等全国统一线上服务入口或符合规定的商业银行开立个人养老金账户。目前，银行APP都支持线上办理，打开银行APP，在应用功能中找到“个人养老金”，首次登录选择注册账户，填写相关信息后，会生成一个专属的个人养老金账户。其次，将资金存入个人养老金账户。参加人年度缴存个人养老金的上限为1.2万元，但并非强制达到此金额。参加人可根据自身经济能力在限额内自主选择缴费金额，每月缴纳一定金额或一次性缴纳都可以。
“个人养老金制度的发展前景依然广阔。”马晓霞说，随着经济发展和居民收入水平的提高，越来越多的人意识到养老储备的重要性，个人养老金的参与率有望逐步提升。从长远来看，个人养老金制度的完善将有助于缓解宁夏地区的养老压力，提高居民的养老生活质量。它将与基本养老保险、企业年金等共同构建起多层次、多支柱的养老保障体系，为人民群众的幸福晚年提供更加坚实的保障。
